小額貸款 - 額度較小的信用貸款
小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。?小額貸款在中國：主要是服務于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。也有針對上班族提供的個人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。
2018年9月6日，在中國國家財政部、國家稅務總局發(fā)布通知明確，對金融機構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。
起源
從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。
小額信貸組織按照業(yè)務經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務、小額貸款行業(yè)投資、小微借款?咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建筑工程領域資金借貸，并提供中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及經(jīng)營資金融通，個人消費貸款的綜合網(wǎng)絡服務。唯我貸為小微企業(yè)和民間資本打造最高速的融資平臺，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創(chuàng)建具有特色的高速、有效、合法的網(wǎng)絡借貸平臺。將出借人和借款人進行自主配對，為國內(nèi)廣大個人和中小企業(yè)解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。
小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。
因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定；其次，社會價值最大化應該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。
1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎?！案袢R珉銀行”已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行?！坝扰谷〉玫某删驼媸亲吭椒欠病！庇扰箘?chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業(yè)貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯(lián)合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。
貸款特點
1、程序簡單、放貸過程快、手續(xù)簡便；
2、還款方式靈活；
3、貸款范圍較廣；
4、營銷模式靈活；
5、小額貸款公司貸款質(zhì)量高；
6、小額貸款社會風險小。
種類
1、按貸款期限劃分
中長期貸款
中期貸款
短期貸款
透支
2、按幣種劃分
本幣貸款
外幣貸款
3、按貸款主體性質(zhì)劃分
經(jīng)濟組織貸款
企業(yè)單位貸款
事業(yè)單位貸款
個人貸款
4、按貸款用途劃分
企業(yè) - 經(jīng)濟組織類
固定資產(chǎn)投資貸款
項目融資貸款
一般固定資產(chǎn)貸款
流動資金貸款
鋪底流動資金貸款
臨時流動資金周轉(zhuǎn)貸款
票據(jù)貼現(xiàn)
個人類
個人經(jīng)營類貸款
個人消費類貸款
住房抵押貸款
一手房貸款
二手房貸款
商用房抵押貸款
一手房貸款
二手房貸款
汽車貸款
一手車
二手車
助學貸款
其他消費貸款
裝修貸款
旅游貸款
耐用消費品貸款
個人質(zhì)押類貸款
其他
5、按利率劃分
固定利率貸款
浮動利率貸款
混合利率貸款
6、按貸款擔保方式劃分
信用貸款
擔保貸款
票據(jù)貼現(xiàn)
7、按貸款資產(chǎn)質(zhì)量（風險程度）劃分
正常貸款
關注貸款
次級貸款
可疑貸款
損失貸款
8、按貸款存續(xù)情況劃分
正常貸款
逾期貸款（逾期0-180天）
呆滯貸款（逾期181-360天）
呆賬貸款（逾期361天以上）
9、按貸款在社會再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分
流動資金貸款
固定資金貸款
10、按國際慣例 - 風險度對貸款質(zhì)量的劃分
正常
關注
次級
可疑
損失
11、按貸款渠道劃分
傳統(tǒng)貸款（也叫線下貸款）
網(wǎng)上貸款（也叫在線貸款）
手機移動貸款（通過手機貸APP貸款）
具體步驟
1.?由借款者向開辦小額貸款的銀行網(wǎng)點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照；
2.?銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核；
3.?通過銀行的審核、審批通過后，與銀行簽訂貸款合同；
4.?銀行放款，貸款者成功拿到貸款。
以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規(guī)定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規(guī)避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等
利息計算
一、利息計算的基本常識
- 一人民幣業(yè)務的利率換算公式為（注：存貸通用）：
1.日利率 - 0/000=年利率 - %÷360=月利率 - ‰÷30
2.月利率 - ‰=年利率 - %÷12
- 二銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：
1.積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年 - 月的，計息公式為：
①利息=本金×年 - 月數(shù)×年 - 月利率
計息期有整年 - 月又有零頭天數(shù)的，計息公式為：
②利息=本金×年 - 月數(shù)×年 - 月利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天 - 閏年366天，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：
③利息=本金×實際天數(shù)×日利率
這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構(gòu)自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構(gòu)可以就此在合同中約定。
（三）復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。
（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
（六）計息方法的制定與備案
全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會 - 首府城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報人民銀行分行、省會 - 首府城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
（七）參考依據(jù)：
1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。
2.《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。
3.《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。
申請條件
1.在中國境內(nèi)有固定住所、或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 - 或有效居住證明、或有固定的經(jīng)營地點的有完全民事行為能力的中國公民；
2.有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3.無不良信用記錄；
4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為；
5.貸款人規(guī)定的其他銀行小額貸款條件。
小額貸款銀行申請資料
1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結(jié)婚證等信息；異地需提供所在地的暫住證；
2.提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明；
3.提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
特點
程序簡單、放貸過程快、手續(xù)簡便。小額貸款公司貸款程序簡單，貸款按照客戶申請、受理與調(diào)查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內(nèi)辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很多。
還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。
貸款范圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等。
營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式，打破了長期以來商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式，具有方式簡便、高效快捷的特點，有利于中小企業(yè)及時獲得信貸支持，緩解中小企業(yè)及個體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。
小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量高，是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金，所以對貸款項目的審查就更為謹慎；由于小額貸款公司是私人經(jīng)營，主要在當?shù)胤趴睿瑢杩钊思坝猛灸艹浞值牧私猓詫︼L險控制有一定好處。
小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執(zhí)行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。
發(fā)展
小額貸款是一種面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋客戶的貸款創(chuàng)新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要金融支持。
據(jù)中國人民銀行2014年7月23日發(fā)布的《2014年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。
作為金融業(yè)的補充主體，新興的小額貸款行業(yè)雖然收到政策的扶持，但仍未形成較強大的行業(yè)規(guī)模，小額貸款機構(gòu)普遍規(guī)模較小，缺乏抗風險能力和發(fā)展后勁。小額貸款建立了一種目標完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術創(chuàng)新，不但提供了放松抵押擔保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。
國內(nèi)現(xiàn)狀
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：
2018年9月6日，中國國家財政部、國家稅務總局發(fā)布通知明確，為進一步加大對小微企業(yè)的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，對金融機構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅
價值鏈
我國小額貸款市場投資機構(gòu)要來自于產(chǎn)業(yè)資本;融資機構(gòu)法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業(yè)拆借、資產(chǎn)證券化等杠桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。
我國小額貸款評級目前已經(jīng)在各省份開始試推行，主導機構(gòu)為當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)，還沒有出現(xiàn)獨立的第三方權威評級機構(gòu)。預計根據(jù)金融監(jiān)管的傳統(tǒng)理念路徑，小額貸款機構(gòu)日后的各項創(chuàng)新業(yè)務均要建立在評級考核基礎之上;如果日后公開市場業(yè)務放開，獨立的第三方評級機構(gòu)需求巨大。
技術咨詢機構(gòu)目前國內(nèi)活躍的IPC等國際機構(gòu)市場認同度高，且已經(jīng)完成了大批量的咨詢服務項目。探索適合國內(nèi)的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內(nèi)的咨詢公司、商業(yè)銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的咨詢服務產(chǎn)品。
風險防范
對借款人的有關資格資質(zhì)進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
（一）審查內(nèi)容遺漏?貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。
（二）在實踐中沒有盡職調(diào)查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。?審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
（一）關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。
（二）關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
（三）關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
（四）關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括：
（一）對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業(yè)內(nèi)部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
（四）貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
（六）借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
（七）發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
行業(yè)現(xiàn)狀
據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站消息，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。?
從2008年央行、銀監(jiān)會兩部委聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》至今，小額貸款公司數(shù)量及貸款余額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。??截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。
發(fā)展趨勢
“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術、創(chuàng)新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
“P2C”即Peer?to?Company，是傳統(tǒng)P2P借貸模式的安全性增強版。提供給投資者一個風險真實可控而收益有競爭力的新型投資渠道，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。
自2009年P2P在國內(nèi)興起以來，整個行業(yè)的發(fā)展得到了高速的發(fā)展，并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業(yè)。市場上P2P模式企業(yè)大致分為三種類型：一、線上線下結(jié)合的模式，諾諾鎊客就屬于這種模式，諾諾磅客已獲得了權威機構(gòu)的認證以及銀行資金托管，是行業(yè)內(nèi)較為領先的企業(yè)；二、純線下業(yè)務，這種屬于比較傳統(tǒng)的做法，這類公司的一般做個簡單的網(wǎng)站進行業(yè)務展示，真正的業(yè)務是靠派大量業(yè)務員去線下拓展，宜信便是這種企業(yè)，有一定風險；三、類似拍拍貸，便是屬于純線上的模式，所有借款標都由客戶自己判斷風險性。
國內(nèi)的P2C模式發(fā)展還未成熟，愛投資是國內(nèi)第一家以P2C模式運營的互聯(lián)網(wǎng)小微金融平臺。
國外模式
尤努斯創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式。
自孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來，小額信貸受到了當?shù)馗F人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。
孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄帳戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。
2006諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德.尤努斯說：“?我們的工作貫穿好幾個方面，特別是消除貧困方面。同時，也有經(jīng)濟面的，我們提出了許多人從來沒有涉及的經(jīng)濟問題，重新設計了經(jīng)濟理念，經(jīng)濟影響很大?！?/p>
小貸公司
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監(jiān)督管理。
小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸。其中，涌現(xiàn)出了一些專業(yè)的小額信貸公司，例如：宜信公司，這是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務、小額貸款行業(yè)投資、小微貸款咨詢服務與交易促成、小額信貸助農(nóng)平臺服務等業(yè)務于一體的綜合性現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)。已經(jīng)在50多個城市和10多個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務網(wǎng)絡，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融服務與財富管理。宜信公司推出的宜車貸是目前國內(nèi)領先的汽車抵押貸款服務品牌，是由目前國內(nèi)最大的P2P貸款服務平臺宜信推出的一款短期抵押貸款服務，客戶以自有車輛的所有權為抵押來獲得資金的方式，為有短期資金周轉(zhuǎn)或融資的個人提供便利、快捷的融資渠道。宜車貸的GPS類抵押借款服務：客戶辦理抵押手續(xù)后，車輛可繼續(xù)使用，無須押車，自由行駛。手續(xù)簡便，當天即可到賬。借款期限自由選擇，還款方式更為自由靈活。
對申請融資的企業(yè)進行資質(zhì)審核、實地考察，篩選出具有投資價值的優(yōu)質(zhì)項目在網(wǎng)站上向投資者公開；并提供在線投資的交易平臺，實時為投資者生成具有法律效力的借貸合同；監(jiān)督企業(yè)的項目經(jīng)營，管理風險保障金，確保投資者資金安全。愛投資創(chuàng)造的融資方式是讓專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事。一方面利用互聯(lián)網(wǎng)公開的優(yōu)勢、開放性的優(yōu)勢，同時結(jié)合傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在風險控制、信貸審核等等方面的專業(yè)度。愛投資作為一個投融資的平臺，處在中間的結(jié)合的地位，兩邊是投資者和有融資需求的需求方，但是又和第三方的擔保機構(gòu)進行密切合作。具有多年的專業(yè)的風控能力，并且都是億級以上的資金，對用戶的投資進行專業(yè)性的擔保。同時還和像信用評級機構(gòu)、資產(chǎn)管理機構(gòu)合作，為用戶的投資信息提供全方面的解讀，以及對資產(chǎn)處置后續(xù)提供保障。
隨著國內(nèi)小貸市場的發(fā)展和同業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)小貸公司粗放的經(jīng)營模式和單一的經(jīng)營思路正顯現(xiàn)出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業(yè)務操作模式也面臨著越來越多的考驗。許多國內(nèi)小貸公司開始探索集團化經(jīng)營模式，如邦信小貸，試圖通過連鎖布局、規(guī)模發(fā)展和統(tǒng)一管理的方式來經(jīng)營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。
眼下，幾大銀行也陸續(xù)開展了小額信貸業(yè)務。但是由于消費者認知度低等問題，在行業(yè)的前期發(fā)展階段，市場比較混亂。因此微小企業(yè)或者個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業(yè)有實力的公司。如匯富貸。
如何申請
首先，有試點意向的區(qū)（縣）政府向市金融辦遞交試點申請書，闡明試點工作方案并承諾承擔風險防范與處置責任。
其次，區(qū)（縣）政府，對本區(qū)（縣）符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發(fā)起人進行篩選。
最后，經(jīng)篩選的小額貸款公司主要發(fā)起人向所在區(qū)（縣）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，區(qū)（縣）政府完成預審后上報市金融辦復審。
小額貸款公司申請人憑市金融辦批準批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照，并在5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、銀監(jiān)局和人行分行報送相關資料。
申請條件
有符合規(guī)定的章程。
發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件。
小額貸款公司組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2－200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。
小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于5000萬元；股份有限公司的注冊資本不得低于7000萬元。主發(fā)起人原則上凈資產(chǎn)不得低于5000萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%，連續(xù)三年贏利且利潤總額在1440萬元以上。主發(fā)起人持股原則上不超過20%，其他單個股東和關聯(lián)股東持有的股份不超過注冊資本總額的10%。
有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。
有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
有必需的組織機構(gòu)和管理制度。
有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
省政府金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。
基本條件
以實際看，當前我國小額信用貸款的基本條件是：
一是中國大陸居民；
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；
三是有穩(wěn)定的收入來源；
四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時，申請人須具備以下條件：中高檔進口及國產(chǎn)私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當?shù)氐盅很囕v的所有權，業(yè)務開展城市長期居住和工作。需要你出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內(nèi)暫住證或居住證）。
申請材料
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證等信息；
2、提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明；
3、提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
辦理步驟
向銀行提出貸款申請；
銀行受理后，對抵押房產(chǎn)價值進行評估，根據(jù)評估值核定貸款金額；
簽定借款合同等；
辦理房地產(chǎn)抵押登記事宜；
銀行放款；
汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗車、3.評估、4.簽訂、5.合同、6.抵押等手續(xù)辦理、7.到賬、8.還款
企業(yè)擔保
辦理小額貸款須請有第三方企業(yè)作擔保。
貸款條件
1．在中國境內(nèi)有固定住所、或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 - 或有效居住證明、或有固定的經(jīng)營地點的有完全民事行為能力的中國公民；
2．有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為；
你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后，提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明就可以辦理此業(yè)務。
申請資料
1.提供個人身份證明等信息；
2.提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明；
3.提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機構(gòu)，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯(lián)系貸款申請者，聯(lián)系后如果通過初審，然后再指導貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達成貸款放款。
申請貸款時要提供：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協(xié)議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵（質(zhì)）押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔保人擔保。創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款是政策性小額貸款，是由指定銀行發(fā)放款項！
注意事項
1.雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。
2.另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時可補，用身份證，正規(guī)放貸公司也是不會放款給你的。
3.選擇貸款機構(gòu)時，如何區(qū)分非法機構(gòu)
看利率，如?果比同期基準利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法的
看放款前是否收費，如果以各種手續(xù)費，利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題
匯款交利息、?放款前各種理由收?費、利?率過高、不簽任何合同等?等其他?可疑跡象
以上問題均需注意。不要抱有僥幸心理。沒有還款能力，任何人不會借錢給你。
還有很多人不清楚在銀行怎么做個人信用貸款，我把資料寫下：
條件：1，稅后月收入六千以上，打在銀行卡里面。
2，個人征信無任何不良記錄
額度：最高可以貸到月收入的六倍。
貸款利率
（一）利率
一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金利率分為日利率、月利率、年度利率。?貸款人依據(jù)各國相關法規(guī)所公布的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。
（二）基準利率
基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準利率水平來確定?；鶞世适抢适袌龌闹匾疤嶂唬诶适袌龌瘲l件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。所以，從某種意義上講，基準利率是利率市場化機制形成的核心。說簡單點，就是你平時往銀行里存錢，他給你利息。基準利率越大，利息越多；基準利率越小，利息越小。
（三）利率變動
中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點。
2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別下調(diào)0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調(diào)。
2011年7月6日中國人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步上調(diào)。
2011年4月5日中國人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點。
2011年2月8日中國人民銀行決定，自2011年2月9日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。
2010年12月25日中國人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調(diào)整。
2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存款基準利率上調(diào)0.25個百分點，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%；一年期貸款基準利率上調(diào)0.25個百分點，由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%；其他各檔次存貸款基準利率據(jù)此相應調(diào)整。
2008年11月27日從2008年11月27日起，下調(diào)金融機構(gòu)一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調(diào)整。同時，下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。
2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準利率由現(xiàn)行的3.87%下調(diào)至3.60%，下調(diào)0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現(xiàn)行的6.93%下調(diào)至6.66%，下調(diào)0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調(diào)整。個人住房公積金貸款利率保持不變。
2008年10月8日從2008年10月9日起下調(diào)一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點;從2008年10月15日起下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。
2008年9月15日從2008年9月16日起，下調(diào)一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點;從2008年9月25日起，存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率下調(diào)1個百分點。
2007年12月20日一年期存款基準利率上調(diào)0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調(diào)0.18個百分點。
2007年9月15日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年8月22日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年7月20日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年5月19日一年期存款基準利率上調(diào)0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調(diào)0.18個百分點。
2007年3月18日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調(diào)0.27%。
2006年4月28日金融機構(gòu)貸款利率上調(diào)0.27%，提高到5.85%。
2005年3月17日提高了住房貸款利率。
2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調(diào)0.27%。
1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調(diào)到10.98%。
三性原則
“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。”
1、貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；
2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3、效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎。
例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變?nèi)?。因此，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。
現(xiàn)狀
廣州民間金融街公布的數(shù)據(jù)顯示，小貸公司利率為“10日18.72%，1個月21.77%，3個月22.32%，6個月23.19%，1年24.85%，1年以上25.15%”，融資擔保費率為“1年以內(nèi)3.31%，1年至一年半3.46%，一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%?！?/p>
此前，該數(shù)據(jù)開始發(fā)布的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期為21.97%、1年期的是17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高于1年期利率。
溫州民間借貸登記服務中心的民間借貸利率指數(shù)數(shù)據(jù)也顯示，8月5日~10日，平均月利率1.27%，比7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08個百分點，而7月份的平均月利率為1.38%。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構(gòu)資金相對充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。
培訓
隨著美債危機、歐債危機的擴散，國際金融危機不斷加劇，導致全球經(jīng)濟減速，動蕩的外部環(huán)境給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。由于金融危機對實體經(jīng)濟的沖擊，民間借貸危機在溫州等地爆發(fā)，再度折射出我國金融服務發(fā)展的不均衡問題。
小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充,成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個人創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。
鑒于此，中國小微金融研究院成立以來主辦“小額貸款機構(gòu)初、中、高級從業(yè)人員分層次系列培訓班”，針對從業(yè)人員不同職務與從業(yè)資歷進行分層培訓。通過提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務能力和管理水平，加強行業(yè)風險控制水平和業(yè)務規(guī)范，促進行業(yè)健康有序地發(fā)展，為構(gòu)建普惠金融體系發(fā)揮應有作用。
融資瓶頸
融資渠道受阻小額貸款公司遇到瓶頸
對小額貸款公司來說，小額貸款公司的成長過程遇到了瓶頸，雖然小額貸款公司而言，這是一個最好的時代。但是在信貸緊縮、資金緊張的情況之下，融資難、錢荒的問題都會引起社會關注，作為政府規(guī)范民間金融試點，小額貸款公司也更加的靈活，憑借準確市場定位獲得更好效果。
小額貸款公司卻面臨了新的融資渠道堵塞的尷尬，尤其是信貸市場供應不足，大多數(shù)的小貸公司遭受到了無錢可待的困境。
再加上小貸公司的種種不規(guī)范的操作，引起了人們對整個行業(yè)風險的擔憂，小額貸款公司需要快而好的發(fā)展來證明自己。小貸市場之火爆，在鄂爾多斯小額貸款還是很火爆的。
小王開了一家服裝店，先后求助各個銀行、民間借貸機構(gòu)，前者審批流暢，后者利率很高，但是審批速度快，三十萬資金當天就到賬了，半年的利率是12%，解決了燃眉之急。小額貸款這一行賺錢也是非常輕松的，希望進一步提高注冊資金，小額貸款公司賺錢并不是像外界看的那樣輕松，必須保證及時發(fā)放貸款，小額貸款公司與銀行競爭也越來越明顯。小額貸款公司穩(wěn)定的收益率外加上收益率穩(wěn)定，促進了其發(fā)展。小額貸款市場也不斷的吸引著精英人才涌入。
陽光化
作為我國金融改革的重要組成部分和試點，溫州民間借貸登記服務中心在2012年3月29日成立，已經(jīng)超過半年時間，這種金融中介助推小額借貸陽光化，也是具有標志性的一步。
在溫州的借貸登記中心以公司形式運作，市民在借貸登記中心登記只要超過一萬元都是免費的。同時在二樓還有很多的中介、律師事務所等相關的配套的機構(gòu)。
只要借貸行為符合法定的利率，也就是說小額借貸的利率不能超過銀行利率的四倍，私下完成協(xié)議的雙方在借貸登記中心登記即可，通過借貸登記中心備案后，小額借貸行為被置于陽光下。
借貸登記中心的成立的目的也就是為了讓小額借貸陽光化、規(guī)范化，降低了小額借貸的投資風險。小額借貸的雙方可以通過面談，來談借貸的條件、利率等，同時很多入住借貸登記中心的貸款服務公司提供了公證、擔保以及其他法律方面的服務工作。
一家入住借貸登記中心的小額貸款公司表示，在這里最大的好處就是政府認可這種經(jīng)營模式，所以面臨政策方面的風險也消除了。而且就性質(zhì)來說，這些借貸公司本身也就是個服務的平臺，可以在海量的商品黃總找到匹配的產(chǎn)品，解決了信息不對稱的問題，供需雙方尅有獲得貸款利率、利息，提前還貸等方面的信息需求。
防范風險
健全和完善相關政策法規(guī)，引導小額貸款公司規(guī)范發(fā)展。小額貸款公司是在工商部門登記注冊的企業(yè)法人，這與銀行等正規(guī)金融機構(gòu)有著本質(zhì)區(qū)別，小額貸款公司的營業(yè)制度與銀行又有相似之處。對于小額貸款公司的一些制度設立和運作可參照對商業(yè)銀行的相關規(guī)定。如參照《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行操作風險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》等審慎性監(jiān)管規(guī)定要求，建立健全貸款管理和內(nèi)部審計制度，制定風險應急處置預案，有效加強內(nèi)控風險管理。計提呆賬準備金參照財政部《關于印發(fā)〈金融企業(yè)會計制度〉的通知》 - 財會[2001]49號、《金融企業(yè)呆賬準備提取管理辦法》、中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》和中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行風險》等規(guī)定辦理。小額貸款公司參照執(zhí)行《金融企業(yè)財務規(guī)則》 - 財政部令第42號的規(guī)定，建立健全企業(yè)財務、會計制度。
加大對小額貸款公司的扶持力度。小額貸款公司的營業(yè)稅和所得稅等同于一般企業(yè)。總體稅負在30%左右。如果能得到財稅優(yōu)惠政策，公司對農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款利率完全可以適當下調(diào)。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營可進行適當鼓勵。如合規(guī)經(jīng)營8~10年，可允許其擴大經(jīng)營規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。如天津規(guī)定在2010年年底前，小額貸款公司符合合規(guī)經(jīng)營、風險防范標準要求的，年末貸款余額每增加1億元，由市財政資助15萬元；小額貸款公司自開業(yè)年度起，由同級財政部門前二年全額返還營業(yè)稅，后三年減半返還營業(yè)稅；自獲利年度起，由同級財政部門前二年全額返還企業(yè)所得稅地方分享部分，后三年減半返還企業(yè)所得稅地方分享部分。
在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵各類金融機構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時可適當予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務的經(jīng)營實體，在接納新投資的同時，引進新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風險控制得到全新發(fā)展。小額貸款公司應結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展情況和自身業(yè)務特點和發(fā)展需要，在防范風險的基礎上，積極探索新的信貸產(chǎn)品，滿足不同層面上的信貸資金需求，使其成為支持經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，實現(xiàn)多贏局面。
進一步明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責，強化監(jiān)管的實效性。明確小額貸款公司的監(jiān)管機構(gòu)，避免“多頭負責、無人負責”的局面。省級政府主管部門必須切實履行責任，加強對小額貸款公司的監(jiān)管，堅決杜絕只批不管的現(xiàn)象發(fā)生。建立相應的監(jiān)管協(xié)作機制。即建立由省金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商、財政等部門共同參與的聯(lián)席會議制度，定期或不定期召開相關監(jiān)管部門負責人會議，共同研究小額貸款公司經(jīng)營中存在的問題，聯(lián)手實施監(jiān)管。制定關于小額貸款公司的監(jiān)管實施細則，消除監(jiān)管盲點。監(jiān)管部門應對小額貸款公司的發(fā)展進行科學規(guī)劃，嚴格小額貸款公司的審批與管理，避免過熱發(fā)展及地方政府利益主導下的過度增長。由于資金來源有限，小額貸款公司成立后為了吸收資金，有可能觸及變相吸收存款和變相非法集資這兩條高壓線，最后導致系統(tǒng)性風險出現(xiàn)。因此，小額貸款公司的股東一定要是有實力的企業(yè)或有風險承擔能力的個人。因此，必須嚴格審查股東資格，尤其是第一大股東，把好準入關。
新興渠道
網(wǎng)絡貸款正成為一種新興融資渠道在迅速擴展。截至目前，阿里巴巴等多家電子商務企業(yè)紛紛推出了類似服務。阿里巴巴先后聯(lián)手建設銀行及工商銀行推出了包括“e貸通”在內(nèi)的多種貸款產(chǎn)品，敦煌網(wǎng)與建設銀行推出了“e保通”網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，還有工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品等等。
中小企業(yè)
通過分析小額貸款難幾乎成為很多中小企業(yè)的通病，由于缺乏資金導致了企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸。隨著全球經(jīng)濟的復蘇，由于一系列方面的原因，我國的經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)的發(fā)展存在了很多的不確定性的因素。雖然我們的眾多的銀行機構(gòu)不斷的加強資金力度的扶持，但是難以解決所有的中小企業(yè)的需求。字啊加上我國中小企業(yè)普遍存在信息不對稱的問題，以及抗風險能力弱等缺陷，所以中小企業(yè)融資難仍舊是其瓶頸。
某銀行行長建議，中小企業(yè)融資可以通過強化有效風險分擔等方式來降低風險，也就是通過以下介紹的三點來解決中小企業(yè)融資難的境況。
第一，?中小企業(yè)的小額貸款的項目也需要通過強化有效的風險分擔來降低風險，同時還需要政府有效的補償機制來增強眾多的商業(yè)銀行對于小額貸款的信心。從而幫助中小企業(yè)快速的融資，政府也需要與銀行共同的承擔融資風險。
第二，小額貸款有望于引進社會資本資源，也就是我們通常所說的民間借貸，也就是就是利用民間資本來完善中小企業(yè)貸款，也許我們的銀行無法幫助所有的中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)，而民間借貸完全可以作為一個有力的補充來幫助融資。
第三，?中小企業(yè)的貸款需要認真的來貫徹銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的意見、建議，合理的控制信貸的規(guī)模、節(jié)奏。同個各方面的有效控制幫助中小企業(yè)小額貸款資金的保障資金有效的流動，更好的促進了其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的升級，有效的帶動了中小企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
法律問題
小額貸款公司是一專注于提供小額借貸地特殊機構(gòu),是按商業(yè)模式組建的以營利為目的企業(yè)法人。它在我國的產(chǎn)生有其特殊的背景。小額貸款公司之所以獲得社會越來越多的關注,在于它通過有效的商業(yè)設計為小額信貸找到了盈利的路徑,不僅為農(nóng)民或微型企業(yè)的生產(chǎn)提供了金融支持并同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展,更為我國豐富的民間資本找到了新的投資渠道。小額貸款公司的誕生與發(fā)展,不僅是金融組織形式的創(chuàng)新,更是一次金融體制的顫變,但這種創(chuàng)新給現(xiàn)行金融法律制度提出了挑戰(zhàn)。小額貸款公司雖在理論上從事金融業(yè)務,可在實踐中卻沒有取得金融許可證,不具有金融法所應賦予的法律地位。法律地位的模糊不僅致使其經(jīng)營自主權的權利形態(tài)無法得到了法律明確的肯定,也導致了營運監(jiān)管的一片混亂。政策默許小額貸款公司可獲取較高的貸款利率,但又與現(xiàn)行法律制度產(chǎn)生了強烈的沖突。經(jīng)營自主權的明確是小額貸款公司得以生存與發(fā)展的權利保證；營運監(jiān)管主體合法的選擇是確保小額貸款公司有序與穩(wěn)健經(jīng)營的前提；較高貸款利率的安排是小額貸款公司實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的利潤保障,這些所必須明確的主要問題,在現(xiàn)有的法律規(guī)范中出現(xiàn)了自相矛盾的答案。這就產(chǎn)生一個悖論：一方面承認它從事金融行為的合法性,另一方面又不賦予它從事這種行為的相應權利。因此，有必要從法理的基本原理出發(fā)對這些尚處于相互矛盾的規(guī)范予以厘清并加以矯正,并在此基礎上提出一些完善性建議,以期重構(gòu)小額貸款公司所應適用的法律制度。
申請流程
申請個人無抵押小額貸款的基本流程如下：
首先通過銀行網(wǎng)點在線提交貸款申請意向，銀行信貸專員會聯(lián)系貸款申請人，并要求貸款申請人提供以下幾項個人資料：
身份證明
工作證明
收入證明
銀行可能要求的其他個人資料
一般個人無嚴重信用逾期記錄，并能提供以上三種符合條件的個人資料的話，都可以申請下來個人無抵押小額貸款，相信個人無抵押小額貸款能為越來越多的年輕白領們接受，提前享受生活品質(zhì)，提高生活質(zhì)量。
商業(yè)貸款計算器：
計算商業(yè)貸款條件下在等額本金和等額本息的還款方式時，每一期商業(yè)貸款的月供，利息總額和還款總額。
利率規(guī)定
根據(jù)相關法律規(guī)定，"民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護"。誠意貸的最高年利率為銀行一年利率的4倍?，F(xiàn)行的最高年利率為24%。
注：
1.由于銀行利率的調(diào)整的不確定性，誠意貸的利率隨之的調(diào)整會延后一段時間。
2.之前的成功借款的利率不受影響。
銀行流程
銀行小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1萬元以上。
銀行小額貸款的數(shù)額可能并不大，但是它所發(fā)揮的作用卻不容小覷，從上文楊世清的例子就可見一斑。但是更多的人對于銀行小額貸款也是只聞其名，而不知道應該如何辦理，以及辦理的流程都包括什么。銀行小額貸款的辦理流程主要包括了以下幾個步驟：
第一，由借款者向開辦小額貸款的銀行網(wǎng)點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照。
第二，銀行接到貸款者的申請后，對貸款者進行調(diào)查。第三，通過銀行的調(diào)查，審批后，與銀行簽訂貸款合同。
第四，銀行放款，貸款者成功拿到貸款。
以上只是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的規(guī)定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同。因此，想貸款者可以到要貸款銀行的網(wǎng)站或者網(wǎng)點進行專門咨詢，以確保自己順利獲貸。此外，銀行會了規(guī)避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力或提前還貸利率等等。