互聯(lián)網(wǎng)保險，指實(shí)現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展了。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面管理與銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容與互動方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機(jī)制，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難等問題。

定義

互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。

起源

2000年8月，國內(nèi)兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。太保的網(wǎng)站成為我國保險業(yè)界第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。平安保險開通的全國性網(wǎng)站PA18，以網(wǎng)上開展保險、證券、銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)被稱為“品種齊全的金融超市”。

同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網(wǎng)上可以實(shí)現(xiàn)從保單設(shè)計、投保、核保、交費(fèi)到后續(xù)服務(wù)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。與此同時，由網(wǎng)絡(luò)公司、代理人和從業(yè)人員建立的保險網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)，如保險界等。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險新的趨勢有出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)市場細(xì)分。另外，還有專門銷售個人人壽保險網(wǎng)站等。有些網(wǎng)站還獲得了風(fēng)險投資，在風(fēng)險投資的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險將取得更大更快的發(fā)展，競爭也必然加劇。一場互聯(lián)網(wǎng)保險的市場爭奪戰(zhàn)在全國范圍打響。

優(yōu)勢

1、相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。

2、服務(wù)方面更便捷。網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成。

3、理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。

4、保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

發(fā)展

作為一項新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展的歷史只有短短十幾年時間。但在這十幾年間，互聯(lián)網(wǎng)正深刻影響著保險業(yè)的方方面面。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有50余家保險企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，2012年我國保險網(wǎng)銷保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業(yè)股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模還不足2億，而2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險已有著300多個億的規(guī)模，年均增速超過200%。

在保險業(yè)革新的道路上，專業(yè)模式將扮演更重要的角色。據(jù)麥肯錫發(fā)布的報告稱，預(yù)計到2015年，中國的網(wǎng)民人數(shù)將從4億多增加到7.5億。IBM預(yù)測，到2020年，保險業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

互聯(lián)網(wǎng)保險雖然保持著高速發(fā)展，但其在整個保險市場中所占的比重還很低，不足3%。這和歐美發(fā)達(dá)國家相比還有著巨大的差距，數(shù)據(jù)顯示，2011年美國險保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷份額將增至8%左右，美國車險保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)將占到30%。美國獨(dú)立保險人協(xié)會則預(yù)測，今后10年內(nèi)，全球保險業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售正在迎來爆發(fā)期。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2015年上半年我國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險累計保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)4.7%，這一收入已逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費(fèi)水平，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%。不可否認(rèn)的是，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸嶄露頭角，在所有互聯(lián)網(wǎng)金融的子行業(yè)中，成為最具發(fā)展前景的細(xì)分子行業(yè)。

2015年2月9日，依據(jù)國家發(fā)改委、商務(wù)部等八部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)健康快速發(fā)展有關(guān)工作的通知》 - 發(fā)改辦高技〔2012〕226號和國家稅務(wù)總局2013年頒布的《網(wǎng)絡(luò)發(fā)票管理辦法》 - 國家稅務(wù)總局令第30號等政策，慧擇網(wǎng)聯(lián)手中國人壽推出了互聯(lián)網(wǎng)保險電子發(fā)票。

傳統(tǒng)保險定價模式是基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算模型，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司會更多基于大數(shù)據(jù)的動態(tài)精算模型，滿足客戶差異化的需求。傳統(tǒng)的精算很難獲得，只有通過行為數(shù)據(jù)，動態(tài)的精算，可以最低的價格服務(wù)于消費(fèi)者。傳統(tǒng)保險公司在用戶行為數(shù)據(jù)上沒有辦法像互聯(lián)網(wǎng)公司那么快掌握。這對整個保險行業(yè)來說其實(shí)是好事，保險市場空間非常大，有利于促進(jìn)保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面管理與銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容與互動方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機(jī)制，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難等問題。同時，明確保險機(jī)構(gòu)在10月1日之前按照《通知》要求對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為開展可回溯管理。

平臺

據(jù)記者了解，國內(nèi)主要的獨(dú)立第三方保險網(wǎng)站，中民保險網(wǎng)、網(wǎng)易保險、保網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、E家保險網(wǎng)等。

中民保險網(wǎng)總部在深圳，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方保險電子商務(wù)網(wǎng)站。是包含意外險、旅游險、健康險等多種保險產(chǎn)品在線銷售的綜合型保險電子商務(wù)網(wǎng)站。

新一站總部設(shè)在南京，注冊資金10000萬，具備保監(jiān)會批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)保險銷售資格。

網(wǎng)易保險于2011年12月6日正式上線，由網(wǎng)易與知名保險公司合作推出的第三方保險直銷平臺，用戶可以在線進(jìn)行投保，涵蓋車險、意外險、健康險、家財險等險種，實(shí)現(xiàn)一站式保險自助購買體驗(yàn)。

保網(wǎng)總部在深圳，國內(nèi)較早、較有影響力的保險門戶網(wǎng)站，網(wǎng)站大但比較雜。2010年7月29日，保網(wǎng)與泛華保險服務(wù)集團(tuán)簽約成立一家新的“泛華保網(wǎng)電子商務(wù)公司”。

優(yōu)保總部在廈門，其母公司ehealth是美國最大的健康險在線投保平臺。中國地區(qū)技術(shù)支持為翼華科技（廈門）有限公司。

e家保險網(wǎng)2006年1月推出，主要險種為旅游交通保險：國內(nèi)旅行保險、境外旅行保險、航空意外保險、交通意外保險、出國簽證保險等。

法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。